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Los puntajes de crédito se calculan a partir de la información en su informe de crédito. / Crédito: Feng Yu / Shutterstock

Un puntaje de crédito es un análisis estadístico del historial de crédito de una persona que representa la solvencia de ese individuo. Un puntaje de crédito está diseñado para predecir el riesgo de que se convierta en moroso en sus obligaciones de crédito en los dos años posteriores a la calificación. Este número de tres dígitos es generado por un algoritmo matemático que utiliza información de informes de crédito.

Su informe de crédito

Un informe de crédito, o divulgación de un archivo de crédito, detalla su historial de crédito: qué tipos de crédito usa, cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas, si paga sus facturas a tiempo, cuánto crédito disponible usa y si ha buscado recientemente Nuevas fuentes de crédito.

La ley federal exige el derecho del consumidor a un informe crediticio anual gratuito. El sitio web oficial para solicitar un informe de crédito anual gratuito es annualcreditreport.com. Otros sitios web que dicen ser gratuitos a menudo le cobran una pequeña tarifa o en realidad lo inscriben en un servicio de monitoreo de crédito con un período de prueba "gratuito". También puede solicitar un informe crediticio gratuito por teléfono al (877) 322-8228.

Puntuacion de credito

El informe anual de crédito gratuito no incluye su puntaje de crédito. Puede solicitar su puntaje de crédito de cualquiera de las tres compañías de informes de crédito a nivel nacional por una pequeña tarifa. Cada compañía llama al puntaje algo diferente: en Equifax, es el Beacon Score; Experian lo llama el modelo de riesgo justo de Isaac; y TransUnion utiliza una marca comercial, EMPIRICA.

Existen varios modelos de calificación crediticia, pero FICO es el más común. El término "FICO" se utiliza porque estos puntajes se producen a partir del software desarrollado por Fair Isaac and Company. El noventa por ciento de todas las instituciones financieras de EE. UU. Utilizan los puntajes FICO al tomar decisiones sobre préstamos y más. Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850, con un número creciente que significa mayor confiabilidad.

Los rangos son los siguientes:

  • 579 y menos - muy pobre
  • 580-619 - pobre
  • 620-659 - promedio
  • 660-669 - bien
  • 700-759 - genial
  • 760 y superior - excelente

Por ejemplo, alguien con un puntaje de crédito de 775 tiene un factor de confianza más alto que alguien con un 550. Esto significa que la compañía de informes de crédito cree que es más probable que reembolse un préstamo y realice los pagos cuando vencen.

Para calcular sus tres puntajes FICO, cada uno de sus informes de crédito debe contener al menos una cuenta que haya estado abierta durante seis meses o más. Cada informe también debe contener al menos una cuenta que se haya actualizado en los últimos seis meses, para garantizar que haya suficiente información reciente sobre la cual basar un puntaje FICO.

¿Cómo se usan los puntajes de crédito?

Las instituciones financieras, como los bancos y las compañías de seguros, utilizan los puntajes de crédito para decidir si le permiten obtener préstamos o calcular las primas de los seguros. Un buen puntaje de crédito puede ayudarlo a calificar para obtener mejores tasas de los prestamistas. Un puntaje de crédito malo puede significar que se le nieguen ciertos préstamos, por ejemplo, un préstamo hipotecario de la FHA está fuera de discusión si tiene un puntaje de crédito de menos de 580, o primas de seguro más altas.

Es importante tener en cuenta que los puntajes de las compañías de informes de crédito no son los únicos puntajes utilizados, y los puntajes FICO no son los únicos puntajes de informes de crédito. Los prestamistas utilizarán sus propios puntajes de crédito, que toman en cuenta más factores. Por ejemplo, si está solicitando un préstamo hipotecario, el sistema puede considerar el monto de su pago inicial, su deuda total o sus ingresos totales.

Además, es posible que su puntaje FICO de cada compañía de informes de crédito varíe. Cada compañía puede tener información diferente de varias cuentas, lo que resulta en una puntuación diferente. A medida que su puntaje cambia con el tiempo, es importante mantenerse actualizado con su informe anual gratuito de cada compañía. También puede pagar una pequeña tarifa (generalmente alrededor de $ 8) para obtener un puntaje actualizado a través de Equifax, Experian o TransUnion.

¿Cómo se calcula un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito incluye datos de cinco categorías principales:

El historial de pagos es el 35 por ciento de su puntaje. Esto incluye toda la información de pago de la cuenta, incluyendo morosidad y registros públicos.

Las cantidades adeudadas son el 30 por ciento de su puntaje. Esto incluye la cantidad de crédito disponible que está usando en cuentas rotativas y cuánto debe en cada cuenta.

La duración del historial de crédito es el 15 por ciento de su puntaje. Esto explica cuánto tiempo hace que se abrieron las cuentas y el tiempo desde la actividad de la cuenta.

Los tipos de crédito utilizados son el 10 por ciento de su puntaje. Esto denota la combinación de cuentas, como revoluciones y cuotas.

El nuevo crédito es el último 10 por ciento de su puntaje. Esto muestra su búsqueda de crédito nuevo, incluidas las consultas de crédito y una serie de cuentas recientes.

Es un error común pensar que la información personal y demográfica afecta el puntaje, pero la edad, la raza, la dirección, el estado civil, los ingresos y el empleo en realidad no afectan su puntaje de crédito FICO.

Los desarrolladores de puntaje de crédito usan diferentes deducciones de puntos para cambios específicos, por lo que no hay una respuesta definitiva sobre cómo un pago atrasado podría afectar su puntaje. Dentro de los modelos de puntuación, existen múltiples fórmulas utilizadas para calcular las puntuaciones. Cada fórmula está diseñada para categorías de personas con perfiles de crédito similares. Por ejemplo, alguien nuevo en el crédito se colocará en una categoría con otras personas que tienen un nuevo historial de crédito y usarán una fórmula específica para ese grupo. Estos grupos se llaman cuadros de mando. Diferentes cambios afectan los diferentes cuadros de mando de manera diferente.